Jak załatwić spłatę rat w walucie?

Osoby spłacające kredyt walutowy lub waloryzowany kursem waluty obcej (franka, euro, dolara), już od sierpnia 2011 r. mogą korzystać z dobrodziejstw, jakie zapewnia im ustawa antyspreadowa. Dzięki wspomnianej ustawie, banki ostatecznie straciły monopol na sprzedaż waluty potrzebnej kredytobiorcom. Teraz każdy posiadacz kredytu mieszkaniowego w walucie obcej może samodzielnie ją kupić i przelać na konto służące do spłaty rat. Przed rozpoczęciem bezpośredniej spłaty rat w walucie obcej, trzeba jednak załatwić kilka ważnych formalności.

Zmiana sposobu spłaty zwykle wymaga aneksu do umowy …

Warto wiedzieć, że możliwość spłacania rat bezpośrednio w walucie kredytu, wprowadziła już Rekomendacja S II (2009 r.). Ten pakiet zaleceń KNF-u nie regulował jednak kwestii związanych z opłatą za aneks do umowy. Odpowiedni aneks zwykle jest wymagany, jeżeli klient chce regulować swoje zobowiązanie przy pomocy waluty obcej. Przed sierpniem 2011 roku krajowe banki pobierały sporą opłatę za sporządzenie wspomnianego aneksu (nawet 200 zł – 500 zł). Ustawa antyspreadowa wyraźnie zakazuje takich praktyk. Zakaz pobierania opłat za aneks wprowadzający spłatę w walucie dotyczy również osób niebędących konsumentami (tzn. takich, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy na potrzeby związane z prowadzeniem działalności gospodarczej).

ZWRÓĆ UWAGĘ: Obowiązujące przepisy wyraźnie zakazują pobierania opłat za aneks wprowadzający możliwość spłaty kredytu w walucie obcej. W przypadku innych aneksów (np. wydłużających okres kredytowania), bank może pobierać dowolnie ustalone opłaty. W praktyce wynoszą one od 50 zł do 300 zł.

Podpisanie aneksu może wymagać wizyty w oddziale banku. Część kredytodawców (np. BPH) deklaruje jednak, że odpowiedni dokument zostanie przesłany na adres korespondencyjny klienta. Niezależnie od miejsca, w którym zostanie podpisany aneks, kredytobiorca powinien najpierw zadać kilka pytań pracownikowi banku. Po zgłoszeniu chęci podpisania aneksu warto dowiedzieć się, czy:

• bank otworzy nowy rachunek do spłaty kredytu walutowego (możliwa jest również zmiana waluty rozliczeniowej w obecnym koncie)
• po podpisaniu aneksu nadal będzie możliwa „awaryjna” spłata kredytu w złotym
• konto służące do spłaty rat w walucie obcej będzie pozwalało na podgląd salda przez Internet (dzięki temu można łatwiej sprawdzić terminowość wpłaty)
• bezpośrednia spłata rat w walucie będzie możliwa zaraz po podpisaniu aneksu (niektóre banki potrzebują przynajmniej kilku dni na wprowadzenie wszystkich zmian)
• będzie można zamknąć konto „złotówkowe”, które zostało otwarte w pakiecie z kredytem (takie rozwiązanie jest niemożliwe, jeżeli klient zobowiązał się do przelewania wynagrodzenia w zamian za niższą marżę).

W kontekście kont walutowych warto również wspomnieć o kosztach przelewów przychodzących. Takie opłaty mogą być naliczane, ponieważ ustawa antyspreadowa gwarantuje tylko darmowe otwarcie i prowadzenie rachunków powiązanych z kredytem. Zwolnienie z miesięcznych opłat dotyczy osób, które przeznaczyły kredyt mieszkaniowy na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą (tzn. są konsumentami w rozumieniu kodeksu cywilnego).

ZWRÓĆ UWAGĘ: Ustawa antyspreadowa zobowiązuje banki do bezpłatnego otwarcia i prowadzenia rachunków przeznaczonych do spłaty rat w walucie. Takie zwolnienie z miesięcznych opłat dotyczy konsumentów. 

Przed pierwszą spłatą raty w walucie trzeba być bardzo uważnym

Jeżeli wszystkie formalności są już załatwione, a bank wprowadził zmiany w umowie, to można dokonać pierwszej spłaty rat w walucie obcej. Franki, euro lub dolary, które zostały kupione w InternetowyKantor.pl trzeba przelać na konto podane przez bank. Na uwagę zasługuje tytuł w przelewie. Niektóre banki (np. Deutsche Bank i BPH) wymagają, aby w dodatkowym polu klient umieścił numer swojej umowy kredytowej. Jest to szczególnie ważne jeśli wpłaty rat wpływają na zbiorcze konto.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Przed pierwszą spłatą rat w walucie obcej trzeba zwrócić szczególną uwagę na nowy numer konta oraz wymagany tytuł przelewu.

Po wykonaniu pierwszej spłaty rat w walucie, klient może zautomatyzować ten proces. Warto wiedzieć, że serwis InternetowyKantor.pl pozwala na uruchomienie zlecenia spłaty kredytu. Wspomniana usługa (Planer Kredytowy) jest wygodna i zupełnie bezpłatna. Co więcej, osoby korzystające ze zlecenia spłaty, mogą liczyć na niższy kurs franka szwajcarskiego. Waluta potrzebna do automatycznej spłaty jest sprzedawana z marżą niższą o 33%. W przypadku miesięcznej raty o wartości 500 franków, opisywana promocja skutkuje zaoszczędzeniem prawie 7 złotych (wynik z 29 lipca 2015 r.). Przez rok takie drobne oszczędności sumują się do całkiem pokaźnej kwoty.  

ZWRÓĆ UWAGĘ: Kolejne spłaty rat w walucie można zautomatyzować. Służy do tego darmowa opcja zlecenia spłaty, planer kredytowy w Internetowykantor.pl. Osoby, które z niej korzystają, dodatkowo mogą liczyć na obniżony kurs franka szwajcarskiego.